区块链与大数据在金融行业的应用研究

一、简介

(一）研究背景

区块链和大数据出现的时间并不长。2008年11月，比特币之父中本聪首先在论文《比特币：一种点对点电子支付系统》中提出了比特币的概念，随后比特币的底层概念区块链技术应用意义，即区块链技术被提出. 去中心化的技术让区块链不再需要传统意义上的信任，维护一个数据库也很可靠。这也说明了区块链与大数据的密切关系。经过区块链和大数据技术几年的发展，大数据越来越多地应用于金融行业，包括证券、保险、基金等子领域，以及公共服务、审计等相关领域。

2015年，美国证券交易所首次同意以区块链技术交易公司股票。美国一些研究机构认为，蒸汽机、电力、互联网都是改变时代的工具，未来区块链将改变这个时代，潜力巨大。

在此背景下，本文希望详细讨论区块链和大数据在金融行业的解决方案，并列举实际应用场景，希望详细讨论区块链和大数据的新技术如何解决当前的金融问题。

(二）研究意义

目前金融领域对区块链和大数据的研究大多停留在理论层面，比较碎片化。通过研究区块链和大数据在金融行业的解决方案，指出区块链和大数据的优势和用途，有助于实现从技术可行性到应用场景的研究。

二、区块链和大数据概述

(一）区块链技术和特点

1、区块链技术原理

区块链是一个数据库。该数据库没有中心组织，而是利用密码学原理生成的各类相关数据的集合。在比特币系统中，每个数据库，也就是一个节点，都存储着比特币交易的信息，可以用来验证交易的有效性并生成下一个区块。英国政府对区块链的定义是：区块链是一种数据库，里面记录着大量的数据。每个区块上都存在加密签名，各个节点通过该算法链接在一起。使用时，这些节点就像账本，参与者可以查阅，信息可以共享。

2、区块链技术特点

共识机制。共识机制可以使全网所有区块上存储的数据信息达成共识，也可以保证在产生最新数据时，其他区块上的信息可以同步更新。一致性体现在各个节点上，共同抵御各种恶意攻击。

去中心化。这意味着区块链的信息传输不再需要中间机构，而是依赖于多个节点，每个节点都是高度自治的。虽然任何一个节点都可能成为中心，但这个中心只是阶段性的，不是全局的。性，无强制控制功能。同样由于去中心化，如果区块链的一个节点受到攻击，其他节点不会受到影响，整个系统也不会被破坏，这是防御系统攻击的可靠方法。

非对称加密算法。非对称加密算法是指在加密时解密数据时不使用相同的算法。其中一把钥匙专用于解密，另一把钥匙归个人所有。公钥和私钥都存在于系统中。一个密钥的加密或解密与另一个密钥密切相关。如果没有其他密钥，则无法读取信息，提高了信息的安全性。

不需要信任机制。区块链通过加密算法验证和记录信息。当交易需要密码时，它有权进行数据交易，系统不允许欺诈行为。这有效地解决了信任问题，这在金融行业尤其有意义。

3、区块链类型

区块链主要分为三种类型：公有链、联盟链和私有链。这三条链的特点是公开透明、不可篡改、可追溯、时间序列等。

公链：没有官方发行人，任何人都可以进入或加入节点网络，采用基于工作量证明的共识机制，参与者均为节点。世界上任何人都可以读取和发送交易，交易可以得到有效确认，也可以参与共识过程。

联盟链：加入时验证身份。由于共识机制，联盟可以控制区块链系统中的部分节点。例如，金融机构联合体可以共同构建联合体链，加强信息共享。

私有链：也称为专有链，组织自己的专属区块链。只有一个组织拥有这个区块链系统的写权限，其读权限也仅限于外界。

(二）大数据特征

在一定时期内，普通工具无法捕捉到大量数据，这就是所谓的大数据。大数据是指根据IBM的说法，大数据具有“5V”的特征，即：

数量：大数据是海量的。收集、存储和读取的数据量非常大。单位为 P (1000 T)。

多样性：大数据的来源很多，包括各种信息，如数字、文本等结构化书籍，以及语音、地图信息等非结构化数据。它有多种形式，如何处理各种类型的数据，这对数据处理能力提出了更高的要求。

价值：数据价值的密度相对较低。如何根据业务的实际需求，利用机器学习、人工智能和人工计算来挖掘这些数据的价值，是一个亟待解决的问题。

速度：数据量每天都在快速增长，这就需要处理数据的速度。

准确性：数据的质量是指数据的准确性和可信度。

三、区块链与大数据在金融行业的解决方案及应用场景

(一）金融行业的区块链和大数据解决方案

大数据可以通过区块链大大降低信用成本，信用资源将主要来自大数据。传统商业模式下，各机构独立运作，相互的数据和信息掌握在自己手中，业务交易主要依赖点对点的信任关系。如果一个机构的信任受到损害，整个业务流程就会面临风险。区块链技术可以改变这种商业模式，从基于业务流程的低效协作模式，转变为独立运行、不依赖人工干预的 IT 系统，从而保证业务流程的高效率和低成本。

在大数据金融中，系统收集了大量的结构化数据和非结构化数据，如交易记录、存款等，对这些数据进行实时分析，可以帮助金融机构更加立体地了解客户，并利用机器学习来了解客户。通过对行为的预测，金融机构可以更好地为不同的用户提供个性化的服务，并设置不同的风险等级。比如京东白条会根据每个用户的使用情况、购买习惯等，为每个用户设置不同的贷款额度。这是阿里巴巴利用手中的用户行为大数据，大大降低了传统信贷资源的成本，并通过大数据评估每个用户的信用状况。

显然，大数据是构建个人信用资源的宝贵信息来源。但是，现有的大数据不存在基于区块链的。大型互联网公司、金融机构和各大机构手中握有数据，自己管理自己的事务。数据私有化、集中化，造成数据孤岛现象。我们每天都会产生大量数据，但这些数据不受我们控制。这些大数据一旦应用到区块链上，将是比工资证明和资产证明更有用的资源，可以建立一个全新的金融体系。

(二）区块链与大数据应用场景

1、构建基于区块链和大数据的新型金融信用体系

目前，金融机构向个人和机构客户放贷均依赖中国人民银行征信中心。此信息由各银行上传和提供。如果银行需要查询征信信息，需要在客户授权下下载到央行系统中读取。耗时长，效率低，信息不准确。增加。

依托区块链技术和大数据，海量信息被自动记录并存储在系统中区块链的每个节点中。这些节点分布在各处，每台计算机都可以共享信息。如果一个节点的信息需要改变，51%以上的节点需要改变才有可能，所以每个节点的信息都不容易被篡改。信息以加密形式存储在分散系统中。银行在发放信贷时不需要去央行申请征信报告，只需要调取区块链的相应信息数据即可完成所有的信贷工作。

2、构建大数据金融新模式

现在人们每天都会产生大量的数据区块链技术应用意义，经过处理和过滤，保留一些优质的数据，可以为商业活动、信用等提供各种信息。在金融行业，这些数据可以用于征信、贷款、风控、保险、资产配置等方面。例如，信用评级代表一个机构或个人的违约风险，评级越低，违约风险越高。一般来说，银行会根据财务数据、公司实力等，手动给一个机构进行信用评级，这种评价比较片面和单一，因为一些大公司的财务报表信息量很大，并且还有大量的上下游交易数据。依靠人工分析既费时又费力。如果利用大数据挖掘这些信息，可以利用人工智能和机器学习对公司的经营状况和违约风险做出准确判断，进而辅助人工实地检查。例如，银行对每个用户进行信用评级，根据不同的评级考察用户的借贷风险。

3、构建全新的点对点金融交易系统

区块链的去中心化允许通过区块链构建点对点交易。以区块链为技术，可以建立新一代的金融交易系统。在该系统中，交易成本较低，点对点交易也提高了交易效率，其安全性也满足监管的需要。

比如现在很多金融机构都推出了积分系统，和以前不太一样。在之前的积分系统中，用户获得积分后只能保留自己的积分，而基于区块链的积分系统允许用户将多余的积分以红包的形式转给好友。其他一些合作公司也将推出基于区块链的产品，用户可以用积分兑换，让客户真正控制自己的数据。

(三）区块链与大数据在金融行业的应用案例

水滴互助是一个帮助所有用户共同对抗癌症、事故、伤亡等风险的互助平台。2016年，水滴互助获得5000万元天使投资，当时估值近3亿元。2017年8月，水滴互惠又获得了1.6亿元人民币的融资。对于一个成立才一年多的公司来说，融资额并不算太高。

除了社保、医保和商业保险，水滴互助模式为人们提供了抵御疾病风险的有效途径。该平台利用区块链技术和基于场景的大数据，人们生病时可以从这个网站获得帮助。水滴互助有多个互助计划，根据年龄和其他标签将同一组人放在同一个互助计划中，例如青年和中年人的抗癌计划和抗癌计划。 -中老年人癌症计划。它是由水滴互助社运营的在线社区。会员存入9元以上互助基金即可加入互助计划。风险发生后，他们可以获得一定数额的互助资金。互助基金由所有成员平均分享。

在平台上，每位用户消费9元即可成为会员。如果会员患有癌症等重大疾病，平台最高可赔付30万元。这笔补偿金来自平台的其他用户，相当于将资金平分给每个人，每人每次最多支付3元。目前，很多人生病时没有医疗保险，也没有钱看病。该模型有效地解决了这一痛点。基于区块链和大数据，开发了这种保险模型。当每个用户刚注册时，通过增加用户的购买机会来分析和标记用户的行为和偏好；其次，通过推送信息不断收集用户的喜好信息，如水滴健康日报等。此外，利用区块链技术在平台内创建积分系统，利用积分引导用户导入其他静态信息或历史信息。这些数据和交易也存储在区块链上，保证了数据的公开透明。由于区块链的特性，这些信息也很难被篡改。在可预见的未来，这种模式很可能会应用到金融行业的各个领域，甚至可能扩展到其他领域，比如公益。由于区块链的特性，这些信息也很难被篡改。在可预见的未来，这种模式很可能会应用到金融行业的各个领域，甚至可能扩展到其他领域，比如公益。由于区块链的特性，这些信息也很难被篡改。在可预见的未来，这种模式很可能会应用到金融行业的各个领域，甚至可能扩展到其他领域，比如公益。

四、结束语

目前，区块链技术的发展还处于早期阶段，很多讨论还只是理论阶段，没有实践经验，需要进一步探索。尽管越来越多的企业开始挖掘和利用大数据，但在数据安全和保护方面仍然存在不足。现在，经济全球化和数据全球化的趋势是不可避免的。如果大型机构和互联网公司将自己收集的数据紧紧掌握在自己手中，将不利于全球市场信用体系。个人资产需要在区块链上加密，才能成为拥有更多个人产权的数据资产，这也是未来人们必然掌握的资产。

参考

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